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原文链接

前言#

開始以前，你需要知道本文所討論的方案，想要規避的風險是：

• 人民幣匯率長期 / 短期貶值
• 國內銀行賬戶被限制轉賬 / 提現
• 國內銀行爆雷
• 資金出境 / 外匯政策繼續緊縮
  • 中國個人外匯政策一些重要的時間節點：
    • 1995 年：停止使用 外匯券
    • 2001 年：中國加入世貿組織 (WTO)， 承諾逐步放開外匯管制
    • 2003 年：開始允許個人持有外匯，但購買仍有嚴格限制，沒有明確額度，需要提供各種證明審批
    • 2006 年：12 月國家外匯管理局正式宣布，自 2007 年 2 月 1 日起，個人每年可兌換等值 5 萬美元外匯的政策
    • 2016 年：加強了對個人購匯的監管，要求填寫用途聲明等，禁止直接電匯給券商
  • 可以看到，個人真正有一定自由地的換取外匯的時間，從 2007 年至今（2024），不過短短 17 年

本文討論的方案不能應對的風險：

• 通脹風險
  • 需要一定的投資知識，本文不涉及
• 戰爭風險
  • 參考俄烏戰爭，全世界金融業對俄羅斯公民賬戶的封鎖和限制

適合人群：

• 人在國內，有一定存款，但想要規避以上提及的風險
• 有計劃在一段時間內移民，資金想在準備階段出海

不適合人群：

• 認為人民幣匯率將長期上漲
• 未來國內有大額支出計劃，例如購置房產等
• 超過 300 萬人民幣資產需要轉移

聲明：
美國降息在即，將來匯率如何，我也不知，本文只是分享一些個人想法，諸位風險自擔。

方案討論#

針對上述風險，一般容易想到幾種方案：

🔒 國內銀行人民幣存款 / 理財#

這也是大部分人的選擇，畢竟在 A 股傳銷 P2P 資金盤銀行爆雷輪流收割的大環境下，你越理財，財越離你。

此方案無可厚非，不懂的情況下不瞎折騰是很好的理財方案了。

另外衰退時代，現金為王，此方案更是無可指摘。

我不會勸這部分人貿然去改變自己的方案，但是，我仍要給些建議：

• 如果你的資產，活期 + 定期「存款」超過 50 萬。建議分多家銀行存
  • 因為單家銀行 PBOC 的存款保險上限是 50 萬，即一家銀行爆雷，央行可以托底你能拿回 50 萬
• 切記今天沒有任何「理財產品」是剛性兌付的，即銀行暴雷，銀行法律上也沒有任何賠付的責任
  • 區分理財和存款的方法很簡單，看產品合同裡，有沒有「定期存款」這四個字，如果沒有，一律屬於「理財產品」
• 資金只建議存在 11 家銀行，除此以外的銀行最好少放或不放資金。
  • 六大國有行：工農、中、建、交、郵儲
  • 五大股份行：招商、興業、浦發、中信、民生

🔒 國內銀行購買外幣存款 / 理財#

為了避免人民幣的匯率貶值，我也見到一些朋友，在各自的銀行兌換為美元後賺取利息。

這確實是一種方案，但是你要知道國內銀行的外幣存款：

• 有轉出限制 / 限額
• 不在存款保護範圍
• 可以被強制結匯
  • 理論上
  • 實例只見過以前微博有人求助說從海外轉給父母的美元被強制換成人民幣

🇭🇰 存在香港銀行 / 理財 / 券商#

今年最潮最 in 時尚單品，大家有用沒用都愛赴港開個卡。

港卡好處確實很多，我也推薦你有條件就開幾個。它的好處其他地方已經講得夠多，這裡不再贅述，至於我會如何使用，詳細的後面會講。

這裡就講一些好處之外的地方：

• 國安法通過後，香港越來越安全，大家伙BIG BROTHER跨境保護你的資金很容易。
• 近日已經有些在香港券商炒股的朋友，受到稅款補繳通知。 港資中資券商拉個清單太簡單了。
  • 雖然海外證券投資徵稅目前在國內無法可依，因為法律明確規定居民不得投資未經開放的境外項目，如果徵稅那就意味著變相承認居民境外資產的合法性了。

香港近年又榮升國際金融中心遺址， 故不推薦將大額資金長期存放在此地。

🌐 轉移到海外銀行#

如果人目前在國內，可以合規地開到的銀行賬戶只有那幾個。 之後的章節會詳細介紹。

講一講這些銀行的通病吧：

• 存款保護只有最高 12w 美元左右
• 風控莫名其妙，直接關戶寄支票，典型的就是 ocbc
• 往其他國家 / 地區轉賬需要不菲的電匯費
• 換匯匯率一個比一個差

綜上，我只會將這些銀行，作為轉移路徑上的一環，而不會作為終點，存放大筆存款。

注意⚠️：
開卡近年已成顯學，各種開卡走資雲居民教程層出不窮，各種雲上神仙，各顯大能。
如果通過偽造證明強行開戶，關戶算是輕的，吃個CIFAS就得不償失了 ，我是強烈建議不要這樣做。

持有其他避險資產#

💰 實體黃金#

一直有 “盛世古玩，亂世黃金” 的說法。

並且，無論是近代的薩拉熱窩圍城戰、俄烏戰爭， 還是津巴布韋、阿根廷、斯里蘭卡的經濟崩潰，
實際經驗都表明，當地經濟崩潰後，平民之間物資交易真正的硬通貨只有兩個：

美元和黃金。

但是我仍然強烈不建議（居住在中國的）普通人囤積、持有黃金避險。

戰爭？#

雖然開頭說過本文不期望規避戰爭風險，但是這裡也稍微給擔心戰爭風險的朋友說下，當你的居住地有戰爭風險時，首先應該做的是：逃。

而不是想着靠你囤積的物資、黃金、美元美滋滋地開啟末世種田生活。

有戰爭風險時，一定要第一時間攜帶重要物品逃出危險地帶，也許有顧慮（工作、房子等等），如果留下來，將來付出的代價絕對要超過你此時放棄不了的。 （可以回憶一下，如果在大瘟疫時代，封城的消息傳出，而你選擇留守）

黃金顯然不便攜，且：

• 如果逃往其他城市：
  • 假設是乘坐公共交通，帶著金磚，就算路上沒被打劫，安檢也過不了
  • 假設自駕，一路順利通過各種關卡，也沒被打劫，你逃到安全的地區，黃金也作用不大
• 如果想要逃往其他國家，各國出入境都有嚴格的黃金檢測和管控，反而會拖延你的時間，給你帶來其他麻煩
  • 况且你逃到安全的國家，黃金也作用不大

對沖人民幣 / 法幣普通貶值？#

實體黃金作為避險資產的缺點，包括但不限於：

• 買賣差價大
• 線下門店，無論是是購買還是回收都有數不清的門道和坑
• 保存時可能的損耗
• 流動性非常差
• 風險和收益比很差
• 很容易被抄家

經濟崩盤？#

假如沒有戰爭，也不期望它有良好的收益，只是一覺醒來，普普通通的經濟崩了，那豈不是派上用場了？

經濟好的時候，黃金回收的各方玩家都能各種割你，經濟崩了，他們會突然變得有良心嗎？

你說就想換點吃的用的，被坑也認，Fine ， 那也行吧。

🪙 虛擬貨幣#

本文語境下，讀者可能主要期待虛擬貨幣用於以下用途：

用來轉移資金#

用虛擬貨幣轉移資金最大的缺點，可能是比較反直覺的，就是資金容量小，額度低。

如果既不認識已經持有大量虛擬貨幣的可信任的朋友，又沒有其他渠道， 留給普通人的選擇幾乎只有一個： 交易所 OTC。

這種方式買個幾萬塊人民幣的 USDT， 反詐熱線可能就要找上門了。 嚴重點的凍銀行賬戶，凍數字貨幣交易所賬戶。

不是說額度就一定是幾萬塊人民幣，這個處於灰色地帶，不可控因素太多，額度不透明，幾千塊可能就寄，幾十萬可能也沒管你。

其他缺點：

• 購買過程，你需要給 OTC 商戶提交各種隱私信息
• OTC 商可能各種手段欺騙
• 近年已有判例，OTC 涉及 “非法買賣外匯罪”
• 假如有計劃移民，資金來源非常重要，涉及到完稅證明、資金來源證明各種材料，虛擬貨幣會模糊來源，需要的資料將會更多更複雜

用來對沖人民幣 / 法幣普通貶值#

一般來說，認為持有虛擬貨幣作為避險資產的好處：

• 匿名
  • 其實交易所裡你的資料是直通晶哥，IP + 鏈上地址 + 個人信息，都是強綁定強監控
  • 不走交易所的方法，門檻高，損耗大
• 便攜，只需要實體或虛擬的助記詞 / 私鑰
• 便於存儲，只需要實體或虛擬的助記詞 / 私鑰
  • 大部分人還是喜歡存放在交易所，被隨意凍結賬戶 / 交易所破產屢見不鮮
  • 自行保存，最安全的方式，門檻較高，私鑰保存不當 / 被盜也很常見
• 無需許可
  • 除了 BTC， 其他鏈都有標記並封鎖地址的先例
• 保值 / 升值
  • 如果是小白，覺得 BTC 會升值，完全可以去美股購買 BTC 相關的 ETF，專業機構幫忙保管，券商大都比幣圈交易所安全可靠
  • 如果單純持有美元穩定幣（USDT/USDC），出入金損耗很大，不如直接持有美元，放在安全的平台，還有利息收

如果在了解各種風險，並掌握一定相關知識的情況下，去持有一些虛擬貨幣，我覺得沒什麼不好，畢竟這是人類歷史上第一次，用技術手段實現了私有財產神聖不可侵犯。

房產#

房產是最典型的風險資產，這裡為什麼還提到呢，主要是想推薦一篇文章，供計劃或者已經持有房產的朋友參考。

穿越回 1993 年在日本買房如何處理下跌風險？

假設你：

• 保留現在的記憶
• 通曉過去和未來
• 掌握大量的金融知識和金融工
• 穿越回 1993 年（日本經濟泡沫破裂後的第 3 年，今年是中國房價下跌的第幾年？）
• 但必須在該年購買日本的房產

怎麼做才能對沖資產貶值的風險？

答案是不能，你只能從幾個差的選擇中選擇一個相對不那麼差的。

我的方案#

相信大家應該聽說過近年流行起來的 「ABC 投資策略」， 即「Anything But China」。

只是本文不談投資，只談避險。ABC 策略，我覺得同樣適用於資產的避險方案。

但是前面討論了那麼多方案，港卡港行也不行，海外銀行也不推薦，那麼怎麼辦呢？

我的答案是海外券商 —— 盈透證券（ IBKR )。

方案簡述#

方案：
國內資金通過海外銀行中轉，將大頭資金轉移 / 儲存到盈透，主要持有美元。

國內銀行只留應急資金（6~12 個月生活費），平時消費主要使用境內收入（增量流動資金），或者使用海外銀行附帶的卡。

理由#

安全性和優勢#

本文主要討論的是避險，即安全是第一順位，所以先看存款保護：

盈透證券有限公司受美國證券交易委員會授權，且是美國證券投資者保護公司（SIPC）的成員。

您托管在 IBLLC 的證券（或充當股票空頭或期權持倉的保證金的現金餘額）受證券投資者保護公司最高 50 萬美元（現金額度 25 萬美元）的保護，且根據盈透證券有限公司與倫敦勞埃德保險公司 (Lloyd's of London) 1 的承銷商協定的超 SIPC 賠額政策，證券賬戶還享有額外最高達 3000 萬美元（現金額度 90 萬美元）的保護，總限額為一億五千萬美元。

可以說它的安全性超過絕大部分普通銀行。確認了安全問題，我們再來看其他的主要好處：

• 大陸身份遠程可開
• 利息，超過 1w 美元的現金部分， 5% 的利息
• 每月第一筆出金免費
• 出金和入金支持世界上絕大部分主流國家當地的免費 「本地支付網絡 Local Payment Networks 」，比如：
  • 歐元區的 SEPA
  • 英鎊的 FPS
  • 港幣的 FPS（轉數快）
  • 美元的 ACH
• 點差Spread 極小，以及最優的外匯匯率

你可能會說：” 我又不炒股，也不炒外匯，只是想把錢存在安全的地方，吃一些安全的利息，這些對我有什麼用呢？“

假如你是一個有計劃移民的人#

這意味著：

• 在你的備潤而未潤的階段：
  • 可以先行在海外有一個安全的資金去處
  • 可以提前使用自己每年 5w 美元的購匯額度，此額度不可累積，每年清零，不用就會被浪費掉
  • 假設準備階段為兩年，這可以在完全合法便利的額度內，先出去 10w 美金，人未動，錢已遠
• 如果你計劃留學，將來需要匯學費給學校，則可以免電匯費 以 最優匯率 換取當地貨幣匯款給學校
• 到達目的國家後，求求放棄你的銀聯卡 ATM 取現吧，ibkr 同樣可以免電匯費、以最優匯率換當地貨幣，以當地快捷免費的銀行通道，出金到你當地的銀行賬戶， 還沒有額度限制
• ibkr 的月結單完全可以作為完備的資金證明來源（英文）
• 在你成為目的國家的稅務居民之前（180 天到數年不等），他們不會徵收你 ibkr 賬戶中的資本利得稅
• 許多國家對於新移民的海外收入部分（成為稅務居民之後），一般會有一段時間的免稅期，只要不將得利匯入本國，則不徵稅

假如你並無移民計劃#

這個方案除了可以幫你規避前面提到的所有風險，還可以：

• 強大的存款保險，並有高於國內銀行的利息
• 如果不想持有美元，可以用很好的匯率兌換持有離岸人民幣

💱 購匯和資金出境#

境內人民幣不允許直接匯出境外，所以必須先在國內銀行購匯，換成其他貨幣後匯出。

應該換什麼貨幣？#

無論你想要最終持有什麼幣種，第一步的購匯，只推薦你的中轉銀行所在地，或者說中轉銀行支持的 「本地支付網絡 Local Payment Networks 」支持的幣種。

比如你要經過一家英國銀行轉到 IBKR， 那麼你應該在國內購匯時選擇「英鎊 £」，用 SWIFT「電匯」到英國銀行， 然後英國銀行使用「FPS」通道轉賬到 IBKR。

如果你要經香港銀行中轉，那麼在國內應該購買「港幣」匯出。

其他國家的銀行同理。

這樣做的好處：

• 只需要一次「電匯」，避免了中轉行到 IBKR 的二次電匯費
• 使用目標行的當地貨幣，可以盡量少經過「中間行」
  • 众所周知，電匯時可能要經過多個中間行，每經過一個中間行，就會收取一次費用

一年到底可以出去多少錢？#

我們通常說的 5 萬美元外匯額度，是一個「便利額度」，並不是說每年購匯一定不能超過此額度，而是超過這個額度，需要提供一些證明去特別申請。

提醒一下這裡說的額度限制，其實只是「購匯額度」，「匯出」並沒有 5w 美元的額度限制。

也就是說，你可以連續幾年用完購匯額度，然後一次全部匯出， 但是不建議這樣操作。

我們這裡姑且認為，購匯額度 ≈ 匯出額度。

在不特別申請的情況下，每年換出去65w 人民幣還是比較容易的：

• 銀行直接購匯額度：5w USD ≈ 35w CNY
• 熊貓速匯特別額度：30w CNY （原理是對敲）

其他對敲方案，此處不討論。

匯款方案#

前面提到了熊貓速匯， 但是它單筆限額 3000 美元，每筆手續費 80 塊人民幣。

假如換滿 30w 人民幣額度，手續費要： （300000/21000） * 80 ≈ 1200 CNY， 比電匯費還貴一倍，還是挺疼的。

所以如果你的錢如果不是特別多，也不是特別急的情況，不需要一上來就用這個方式疊滿額度，用銀行額度先慢慢搬就可以。

目前匯出境外，有幾種免電匯費的方案：

• HSBC CN 卓越及以上匯款到 HSBC 全球各地區
• 境內中行匯款到中銀香港
• 興業銀行最近一直有免電匯費的活動，似乎 24 年底結束
  • 注意可能被收取中轉行費用

這裡最推薦第三種，理由：

• 興業的活動沒有限定目標行，可以匯到任何方便 / 喜歡的銀行
• 興業的「寰宇人生借記卡」可以較優的匯率購匯
• 匯豐購匯的匯率出名的差，而且 HSBC CN 的卓越也不是誰都能達到標準
• 中行境內支行可能卡你匯出， 香港支行可能卡你開戶

Tips#

可能可以幫你省下許多錢的 Tips：

• 購匯可以多次，在每次匯率比較好的時候購入，積攢到一定數量，一起匯出，理由：
  • 節省電匯費
  • 平均匯率
  • 節省匯出的次數額度
• 每人每年匯出千萬不要超過 4 次，雖然這個沒有明文規定，但超過了會特別麻煩，可能會再也無法匯款
• 購匯的時候，申報理由最好填寫「私人旅遊 」，別給銀行找麻煩，銀行也懶得找你麻煩
• 所有銀行都忌諱的行為：
  • 頻繁大額，快進快出
    • 大額經過中轉行，我的建議是最少留存一周再轉走
  • 頻繁非同名進出轉賬
• IBKR 也推出了付款功能，相當於給你頒發了一張可以消費的 Debit Card，但是最好不要頻繁使用，很容易關戶的
• IBKR 只兌換外匯，不交易的話，容易關戶

💳 境內生活消費#

境內生活建議優先消費境內的增量 / 存量資金。

假如境內無增量的收入，又不想動用應急資金，又轉出去了大部分資金，平時的生活開支怎麼辦呢？

卡種知識#

首先普及一下基本的卡種知識：

具體方案#

本文後面會還介紹一些海外銀行，雖然他們大都有卡，但是由於匯率 / 費用等原因都不太推薦主力使用，但可以備用。

國內消費我的主力卡是香港卡，分別介紹一些情況：

消費人民幣#

假如消費人民幣，以下方式推薦程度依次下降：

• 目前最強的是 HSBC 的 Pulse 信用卡，沒有之一
  • 人民幣 / 港幣雙幣種，意味著可以避開貨幣轉換費和坑人的匯率
  • 疊加各種活動，最高可以達到 10+% 的返現
  • 缺點是不能綁支付寶和微信，Apple Pay / 美團 / 淘寶 / 滴滴都沒什麼問題
  • HSBC 降低了門檻，賬戶 1w HKD 以上基本就能獲批
• HSBC Red 信用卡
  • 港幣單幣卡，意味著消費人民幣有將近 2% 的貨幣轉換費 + 匯損
  • 好處是能綁支付寶和微信，並且能達到 4% 左右的返現，基本打平貨幣轉換費 + 匯損
• 支持人民幣的各種借記卡
  • 先在賬戶中兌換好人民幣
• 華美的銀聯卡
• 提款卡提現金：
  • 現金消費
  • 現金存入國內銀行後消費
• 外匯匯入境內，再兌換人民幣
  • 不到萬不得已，絕對不建議
  • 大陸不光購匯有限制，外匯轉入也有額度限制，同樣是 5w 美元
  • 一個冷知識：離岸人民幣不能直接匯入境內
    • 券商不能直接匯到國內銀行，離岸人民幣也不能直接匯到國內銀行，匯入再換人民幣要被剝幾層皮
  • 國內銀行收到外匯可能會讓你提供各種證明，可能需要線下去提交辦理，不然凍結 / 退回

在線訂閱服務付款，需要付其他貨幣#

這個時候其實有些服務港卡不太靈的， 比如 ChatGPT 的會員等。

以下方式推薦程度依次下降，注意需要先在賬戶中，兌換需要消費的幣種，不然會有轉換費：

• Wise
• 海外銀行借記卡
• 香港借記卡

上面提到借記卡消費時，都最好先行在賬戶內兌換好目標貨幣，這時候 IBKR 就又派上用處了：

由於銀行兌換外幣的匯率都不太好，IBKR 的匯率很好，每月第一筆出金免電匯費，這意味著，你可以每個月以很好的匯率兌換一定數量的外幣，免費匯到自己的銀行賬戶，用來消費。

如果都是小額的外幣消費，還是優先用 Wise 吧，IBKR 外匯雖然匯率最好，但是每筆兌換也要收取佣金，免費匯出的額度可以留著以備不時之需。

🏦 境外銀行概覽#

眾所周知，境內銀行不可直接電匯到券商。 甚至匯款到一些境外銀行也被限制（比如到華美 / 華美 velo）。

所以一定需要境外銀行來中轉，這時候境外銀行賬戶就派上用場了。

我最開始的想法是，銀行賬戶這東西，在精不在多，夠用就行。

但是隨著個人需求的變化以及時間的推移，期間不斷眼睜睜地看著各種不錯的銀行 / 服務不再接受新用戶，真正是「早申早享受，晚申幹著急」。

如果把資金轉移 （走資）當作一款遊戲來玩， 那麼各種賬戶就是一個個功能不同的道具，很多還是限量限時的道具，你玩遊戲的時候會嫌道具多嗎？

許多玩卡的玩家們，把雲開戶，得到各種特殊卡面的卡片，當成了現實世界的昆特牌搜集遊戲（

香港若干銀行#

赴港開卡的攻略很多很好很詳細，大家隨便搜下就好。

我的建議：

• 「 HSBC HK」必辦，其他看自身情況，有條件的可以國資商業銀行（招商永隆）、國有銀行（中銀香港、工銀亞洲）、外資銀行、 虛擬銀行再各備一個。

無需出境辦理 HSBC 香港賬戶的方法：

• 先通過「雇員計劃」或者存 50 萬人民幣，開通「HSBC CN」卓越資格，然後要求 RM 給你開通香港的賬戶
• 在線開「HSBC Expat 」（離岸澤西島賬戶）， 存 5w 英鎊 ，然後要求 RM 給你開通香港的賬戶

Tips ：

• 50 萬人民幣資金的占用，開通前可以談的，有朋友談下來只需要在賬戶裡存幾個月，之後取走也可以保持卓越資格
• 這 50 萬人民幣，不一定非要是存款，購買股票債券也算，可以提高一些資金使用效率
• 「一地卓越，全球卓越」，存款存在 HSBC HK 也可以維持卓越資格（HK 的要求是等值 100 萬港幣）
• 就算達不到卓越標準，赴港開通「HSBC One」影響也不大
• 珍惜自己的賬戶， 這裡只推薦開通「HSBC HK」， 其他地區的賬戶沒特殊需求別折騰了， 小心「一地關戶，全球關戶」

海外銀行概覽#

這裡僅列出：

• 支持中國大陸身份
• 遠程 / 線上開戶
• 無需中介

的銀行。

特殊的 HSBC， 或者其他更小的野雞賬戶這裡不列出。

📚推薦閱讀#

• 港卡辦理 - Maple
• 新加坡華僑銀行 OCBC 開戶小記
• fwd: 匯豐銀行 HSBC 全球開戶全記錄
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